Mikäli haluaa yhdistää lainat, niin voivat käteviä apuvälineitä olla niin sanotut lainahakemuksen kilpailuttajat. Koska ne voivat yrittää löytää lainatarjouksia monelta eri lainafirmalta, niin pitäisi sellaisten käyttämisen lisätä mahdollisuuksia siihen, että voi saada edullisen tarjouksen lainojen yhdistämistä varten. Kilpailutuspalveluilla on kuitenkin eroja siinä, mitä lainafirmoja niiden kilpailutuksessa voi olla mukana. Lisäksi kokemusteni perusteella on niin, että eri kilpailutuspalvelu voi tarjota samalta lainafirmalta saman kokoista lainaa yhtä pitkällä laina-ajalla eri korolla. Tuo on ehkä jopa hieman hämmentävää, mutta kuitenkin asia joka on ehkä hyvä tiedostaa.
Kokeilin hiljattain kolmea kilpailutuspalvelua lainojen yhdistämistä varten otettavaa lainaa varten. Kolme ei ehkä kuulosta kovin monelta, mutta voi olla hyvä tietää se, että eri kilpailutuspalveluilla voi olla sama omistaja. Esimerkkinä tuosta voi mainita, että Suomessa Sambla Group Oy omistaa ainakin Omalainan, Lainaparkin, Rahoitun ja Rahalaitoksen. Nuo kaikki ovat siis kilpailuttajia. Lisäksi Sambla Group Oy tarjosi aiemmin mahdollisuutta löytää lainaa esimerkiksi yhdistelyä varten ihan Sambla-palvelunakin. Tätä kirjoittaessani tuo palvelu kuitenkin vaikutetaan yhdistettäneen Omalainaan. Voi tosin olla hyvä tietää, että samankin firman omistamien kilpailutuspalveluiden kesken voi joskus olla vaihtelua siinä, mitkä lainafirmat ovat mukana kilpailutuksessa.
Seuraavaksi siitä, mikä palvelu löysä itselleni halvimman lainan yhdistelyä varten. Kuten ehkä luonnollista, niin kyseisen palvelun löytämällä lainalla oli myös pienin korko ja vieläpä sekä nimellisen vuosikorkoprosentin että todellisen vuosikorkoprosentin suhteen.
10 000 euron laina yhdistelyä varten 5 vuoden laina-ajalla, tarjoukset:
- Halvin yhdistely, Etua: Kuukausierä hieman alle 220,30€, nimellinen vuosikorko 11,19%, todellinen vuosikorko 13,50%. Etua ei ilmoittanut lainasta kokonaisuudessa takaisin maksettavaa summa, mutta jos olettaisi, että kuukausierä olisi ollut Etuan ilmoittama 220,26€ koko 5 vuoden laina-ajan, niin olisi takaisin pitänyt maksaa yhteensä 13 215,60 euroa. Kokeile nyt Etuaa.
- Omalaina: tyypillinen kuukausierä 221€, nimellinen vuosikorko 11,39%, todellinen vuosikorko 13,72%. Lainasta olisi pitänyt maksaa yhteensä takaisin 13 552 euroa. Koska Omalainan ilmoittama kuukausierä tarkoittaisi 5 vuoden laina-ajalla vähemmän maksettavaa kuin ilmoitettu kokonaissumma on, niin voinee olettaa, että ainakin yksi kuukausierä olisi ilmoitettua isompi.
- Sortter: kuukausierä hieman alle 233,50€, nimellinen vuosikorko 13,29%, todellinen vuosikorko 15,13%. Yhteensä maksettavaa lainasta 14 005,20 euroa.
Halvimman ja kalleimman yhdistelyä varten halutun lainan korkoero oli siis nimellisen vuosikoron suhteen yli 2 prosenttiyksikköä ja todellisenkin vuosikoron suhteen yli 1,5. prosenttiyksikköä. Euroissa mitaten ero kalleimman ja halvimman lainojen yhdistelyä varten tarjotun lainan välillä oli laskujeni perusteella yli 750 euroa. Noin siis vaikka lainasumma ei edes ollut yhdistelyä varten otettavaksi lainaksi valtavan iso. Kaikkia mainittuja kilpailutuspalveluita voi kokeilla ilman, että siitä tarvitsee maksaa ja yksikään niistä ei myöskään pakota ottamaan lainaa, vaikka sellaista tarjottaisiin. Kaikki mainitut palvelut voivat mahdollistaa lainojen yhdistelyn jopa 60 000 euroon asti. Testaa nyt Etuaa tai mikäli haluat kokeile nyt Omalainaa tai jos Sortter kiinnostaa, niin haluat ehkä kokeilla nyt Sortteria.
Yhdistä kalliit lainat – säästöistä
Käytännössä se, miten paljon kalliit lainat yhdistämällä voi säästää riippuu siitä, mikä on yhdistettävien lainojen painotettu keskimääräinen todellinen vuosikorko, mikä laina-aika, paljonko lainoja yhdistää ja millaisen lainan yhdistelyyn ottaa. Esimerkkinä säästöistä voi mainita, että jos yhdistäisi 10 000 euron edestä lainoja, joiden keskimääräinen todellinen vuosikorko on 25% ja laina-aika 5 vuotta ja korvaisi ne ylempänä mainitulla Etuan ehdottamalla lainalla, niin voisi säästöjä saada yli 4 000 euroa. Esimerkiksi isomman lainasumman tapauksessa säästöjä voisi saada vielä tuota enemmänkin.
Yhdistä erityisesti vanhat lainat
Lainojen korkoja on alettu säätelemään viime vuosina aiempaa selvästi tarkemmin. Pääsääntöisesti sääntely ei kuitenkaan ole ollut takautuvaa, eli jos olet nostanut ennen sääntelyn tiukentumista kallista lainaa, niin voi se edelleen olla sellaista. Vanhojen pikavippien todellinen vuosikorkoprosentti saattoi olla jopa yli 100%. Tuosta syystä erityisesti vanhat lainat voi olla erityisen perusteltua yhdistää uuden, todennäköisesti, paljon halvemman lainan alle.
Yhdistä lainat yhdeksi – mitä se tarkoittaa käytännössä?
Se, että vanhat lainat yhdistää yhden uuden lainan alle tarkoittaa käytännössä sitä, että uudella lainalla maksetaan vanhat lainat pois ja sitten aletaan lyhentämään uutta yhdistelyyn otettua lainaa. Yhdistely voi tapahtua joko niin, että lainafirma maksaa puolestasi vanhat lainat pois uudella yhdistelyyn otetulla lainalla tai sitten lainafirma siirtää yhdistelyä varten otetun lainan sinulle ja maksat itse sillä vanhat lainat pois.
Myös varsin pienet lainat voi yhdistää
Vaikka lainojen yhdistelyn yhteydessä saatetaan monesti puhua ainakin melko isoista summista, niin voi myös ainakin melko pienet lainat olla mahdollista yhdistää. Tuo on sen esimerkiksi sen ansiota, että Omalainan ja Etuan avulla voi haluta lainaa yhdistelyyn 500 eurosta alkaen ja Sortterin avulla 1 000 eurosta alkaen. Pienet lainat yhdistämällä ei toki välttämättä saavuta euroissa mitaten niin isoja säästöjä kuin isot lainat yhdistämällä, mutta varsinkin huomioiden miten helppoa ja nopeata se voi olla, niin voi se olla varsin järkevää.
Yhdistä kaikki kalliit lainat
Lainoja on varsin monenlaisia nykyään. On esimerkiksi pikavippejä, kulutusluottoja, luottokorttivelkoja ja osamaksuja. Tyypillinen lainojen yhdistelyyn otettava laina mahdollistaa sen, että voit yhdistää sen avulla kaikki lainat, jotka mahtuvat sen sisään. Toki on niin, että jos sinulla on vaikkapa jotenkin saatuna korotonta lainaa, niin ei sitä välttämättä ole järkevää yhdistää muiden lainojen kanssa, koska halvinkin yhdistelyyn otettava laina on tyypillisesti korollinen.
Valmiina yhdistelyyn?
Se millaisella koroilla itselleni tarjottiin lainaa yhdistelyyn ei luonnollisesti ole tae siitä, että sinulle tarjottaisiin sitä samoilla koroilla. Käsittääkseni kaikille ei ylipäätänsä tarjota kilpailutuspalveluiden kautta lainaa yhdistelyyn.