Luottoja voi tulla monessa eri muodossa. Voi olla kulutusluottoja, pikavippejä, osamaksuja tai esimerkiksi luottokorttivelkaa. Ehkä sen takia, miten monenlaista luottoa on olemassa sitä voi myös kertyä liikaa. Erityisen ikävä juttu tuo voi olla siinä tapauksessa, jos luotot ovat kalliitta, eli niissä on korkeat korot. Onneksi tuohon on kuitenkin mahdollinen ratkaisu – luottojen yhdistäminen.
Luottojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että otetaan yksi uusi laina, jolla maksetaan vanhat luotot pois. Tarkoitus on, että uuden luoton korkoprosentti on matalampi kuin vanhojen luottojen korkoprosentit. Myös laina-aikaan saattaa tulla muutosta, kun yhdistää luotot.
Miten sitten kannattaa yrittää löytää laina, jolla yhdistää luotot? Suosittelen tuohon vahvasti niin sanottuja lainahakemusten kilpailuttajia. Niillä on ainakin kaksi selkeää hyvää puolta. Ensimmäinen on se, että koska ne voivat etsiä lainatarjouksia monelta eri lainafirmalta, niin voivat ne löytää erityisen edullisen lainan. Tuo voi olla varsinkin luottoja yhdistäessä tärkeätä. Toinen kilpailutuspalveluiden etu luottojen yhdistämisen suhteen on se, että ne voivat ylipäätänsä auttaa löytämään lainan, jolla yhdistää vanhat luotot. On nimittäin valitettavasti niin, että varsinkin jos luottoja on paljon, niin ei välttämättä ole helppo löytää lainaa, jolla yhdistää ne. Noin siitä huolimatta, että tarkoituksena on saada oma rahatilanne paremmaksi.
Alempana on listattuna kilpailutuspalveluita, jotka voivat olla erityisen hyviä vaihtoehtoja, kun tavoitteena on löytää laina, jolla yhdistää luotot. Olen kokeillut niitä kaikkia itse ja ne ovat tuntuneet olevan esimerkiksi helppokäyttöisiä ja nopeita. Kaikkien näiden kilpailuttajien käyttäminen on myös ilmaista ja jos kävisi niin, että sinulle tarjotaan lainaa, mutta ei vanhoihin luottoihin verrattuna tarpeeksi edullista, niin voit hyvin jättää sen ottamatta.
Luottojen yhdistäminen – suositeltuja palveluita
Kaikkia listattuja palveluita voi kokeilla myös ilman kirjautumista. Et myöskään tarvitse esimerkiksi pankkitunnuksia, jotta voit tehdä hakemuksen.
Yhdistä luotot ilman vakuuksia sekä takaajaa
Et tarvitse vakuuksia etkä takaaja kokeillaksesi tällä sivulla listattuja palveluita. Myöskään ne lainafirmat, joilta palvelut voivat mahdollisesti löytää lainaa luottojen yhdistämistä varten, eivät ainakaan normaalisti vaadi kumpaakaan kyseisistä asioista. Luottojen yhdistäminen voi siis olla tässäkin mielessä varsin yksinkertaista.
Luottojen yhdistämisen vaiheet, esimerkki Rahalaitos
- Mene Rahalaitokselle – pitäisi avautua uuteen ikkunaan.
- Valitse haluamasi lainasumma ja laina-aika. Lainasummaan vaikuttaa erityisesti se, miten paljon luottoja olet yhdistämässä. Laina-aika taas kannattaa pyrkiä valitsemaan sellaiseksi, että pystyt maksamaan mahdollisen uuden lainan lyhennykset, mutta et maksa ylimääräisiä korkoja. Rahalaitoksen palvelu näyttää arvion mahdollisesta kuukausierästä valitulla laina-ajalla ja lainasummalla. Tuo voi auttaa laina-ajan valitsemisessa, mutta arvio kannattaa tulkita vain suuntaa-antavana, eikä läheskään lupauksena siitä, että itselle mahdollisesti tarjottaisiin lainaa sellaisella kuukausierällä.
- Valitse “Haluan yhdistää vanhoja lainoja”.
- Tuon jälkeen pitäisi ilmestyä vierityspalkki, jolla voit valita, miten paljon haetusta lainasta haluat käyttää luottojen yhdistämiseen.
- Täytä tarvittavat yleistiedot ja muut infot.
- Tuon jälkeen voit siirtyä antamaan hieman lisätietoja.
- Kerro onko sinulla nykyisiä lainoja tai luottokortteja.
- Mikäli valitset “Kyllä”, niin tuon jälkeen pitäisi löytyä kohta nykyisiä luottokortteja ja lainoja varten. Valitse kuinka monta lainaa sinulla on. Myös esimerkiksi osamaksut ovat lainaa.
- Nyt sinun pitäisi pystyä laittamaan kunkin lainan kohdalle valinnta siitä millainen laina on, miten suuri se on, mikä sen kuukausierä on ja haluatko yhdistää sen. Erilaisia lainavaihtoehtoja ei ole valittavana kovin paljon, mutta voit valita vaihtoehdon “Muu laina”.
- Valitse “Kilpailuta lainat”.
- Nyt varsin pian sinun pitäisi alkaa saamaan lainapäätöksiä. Ne voivat olla myönteisiä tai kielteisiä. Mahdollisissa myönteisissä lainapäätöksissä on normaalisti varsin paljon tietoa, kattaen esimerkiksi arvioidun kuukausierän ja todellisen vuosikorkoprosentin.
- Mikäli sinulle tarjotaan lainaa, jonka haluat ottaa vastaan, niin voit valita sen. Pystyt siirtymään Rahalaitoksen kautta viimeistelemään lainahakemuksen sille lainafirmalle, jolta valitsemasi lainatarjous on.
- Viimeistele lainahakemus valitun lainafirman kanssa. Siinä mitä tuo viimeistely vaatii, voi olla hieman vaihtelua riippuen ainakin siitä miltä lainafirmalta laina on ja mahdollisesti myös riippuen lainasummasta.
- Odota, että saat lainapäätöksen lainafirmalta.
- Kun lainapäätös tulee, niin on kaksi vaihtoehtoa siihen, miten luotot käytännössä yhdistetään. Toinen on se, että lainafirma maksaa puolestasi pois ne luotot, jotka halusit yhdistää tai sitten lainafirma siirtää lainasumman sinulle ja voit maksaa itse pois ne luotot, jotka yhdistät.
- Ala lyhentämään luottojen yhdistämiseen otettua lainaa.
Mahdollinen lisävaihe: Esimerkiksi Rahalaitoksella voi myös lisätä lainahakemukseen niin sanotun yhteishakijan. Kyseinen henkilö on vastuussa lainasta, jos et itse pysty maksamaan lyhennyksiä. Yhteishakija voi parantaa mahdollisuuksia saada lainatarjouksia ylipäätänsä sekä vielä tavallista edullisempia niitä.
Kannattaako kaikki luotot yhdistää?
Mikäli sinulla sattuu olemaan todella edullisen koron luottoa, jonka kuukausierä ei ole liian suuri, niin ei tuollaista lainaa ole välttämättä hyvä idea yhdistää. Mikäli kuitenkin kaikki luotot ovat esimerkiksi kulutus- tai joustoluottoja, niin voi hyvinkin olla, että on järkevintä yhdistää jokainen luotto.
Esimerkiksi tämä sivu tällä sivustolla liittyy lainojen kilpailutukseen: